汽车融资租赁最近成为汽车行业热点，投融资火爆。同时有媒体提出质疑，在对比银行贷款和融资租赁价差之后，得出汽车融资租赁成本高昂以至于只能找资质极差的次级客户的结论。

单纯从价格来看，相比银行贷款，汽车融资租赁确实没有价格优势，但万事万物发展皆有其内因和规律推动，汽车融资租赁火爆背后必有其源动力。

一、开拓增量市场，覆盖更广阔人群

由于中国一二线城市限行、限购以及中西部地区经济快速发展等因素，当前中国汽车消费正快速向三四线城市转移。与此同时吉利、长城、比亚迪、奇瑞等自主品牌早已把三四线城市当作主战场，此外，大众、丰田、日产、现代等中端品牌也开始下沉渠道，把三四线作为最重要的增量市场。

但随时带来的问题显而易见，一方面主机厂依赖的4S店销售体系下沉力量不够，在三四线城镇缺乏网点布局，这就意味着厂商金融很难覆盖，另一方面，传统的银行渠道也行不通，这些城市的客户信用体系空白，当地银行很难放贷给他们。

实际上，这些客户并非次级，但半封闭的地域特征，未开发的大数据征信体系，匮乏的汽车金融渠道，不充分的竞争环境导致这些消费者只能被迫无奈的接受价格高昂的放款渠道。

恰恰互联网汽车金融企业的入局很巧妙地化解了局面，他们给用户提供了多元化的金融产品，以租代售的全新用车体验。对于消费者而言，也多了一种金融渠道选择，这无疑是对市场竞争格局的又一有力补充。

二、快审批低首付，叠加服务价值

不可否认，即使在传统金融覆盖丰富的区域，也并非所有人群都能得到金融服务。

传统的银行汽车贷款是手续最麻烦的一种，个人需要向银行提供借款合同、抵押合同、担保合同等等，而且审核严格，手续繁琐，只能针对能提供足够担保，收入水平较高，较稳定，对贷款时间要求不高的贷款者。

汽车厂商金融虽然利率较低，审核较简单，但限制车型，可选车型不多，且不是所有贷款人都可以享受到汽车厂商金融的审核资质，厂商对贷款人的资质审核较为严格。

而互联网汽车金融公司不同于传统意义上的分期付款，倡导的是一种新型的“以租代购”用车体验，审核环节更快，无需担保，金融产品会更灵活，首付一般在10%，月租以及换车成本更低。

融资租赁作为技术服务型行业，其核心竞争力还在于基于产品之上叠加的服务价值。例如：

1、先租后买的方式十分灵活，当租赁期满后，客户享有选择权，可退可换；

2、汽车融资租赁不占用贷款的额度，并且还款周期还款方式自由组合；

3、享受购车、上牌、保险、维修、保养一站式管家贴心服务。

另一方面，对于像征信体系空白、收入水平较低、非本市户口的用户而言，通过银行借贷比较困难，尤其对城镇居民更是如此。所以融资租赁逐渐成为这类群体的主流贷款方式。

三、助力二手车市场发展

更重要的是，融资租赁不仅仅能够提升新车销量，还会大大促进二手车业务。

由于互联网的介入，二手车行业迎来全新的发展契机，但是国内二手车市场最大的痛点是缺少车源，仅靠私人出售车源的二手车市场发展太慢。

融资租赁恰恰可以解决这个痛点，利用金融工具让车辆加速折旧进入二手车市场，批量制造二手车车源，再将减去残值的车辆以合理的价格分期租赁给消费者，既大大降低消费者购买车辆的价格门槛，又打消其对于车辆最终处置的顾虑，让二手车流通起来。

四、互联网汽车金融服务平台案例

1、花生好车

花生好车是一家较早以融资租赁形式进军新车消费的互联网汽车金融服务平台，业务重心集中在三四线城镇，通过线下直营门店来建立消费场所，获取用户渠道的同时，便于构建风控闭环。

可以说，坚持差异化的市场定位、快速响应的产品创新，以客户满意度为核心的服务理念，是花生好车的核心优势所在。

2、易鑫车贷

易车在几年前布局汽车电商的同时，很早就看到了汽车金融的广阔市场，一方面做连接用户和金融公司的汽车金融平台，一方面布局线下的融资租赁业务。

此外，易鑫平台在线上除了主打自营的金融产品之外，为了加强线下用户体验、把控成交、提高成交转化率，也开始在各个城市建立了线下体验店以及落地销售团队。

3、优信二手车

优信在2015年就推出了“付一半”的金融产品，本质上是融资租赁的5050产品（首付50%，尾款再付50%），后期又降低了首付比例，但仅限于自营的金融产品，不是平台模式，只能满足于自由平台的流量，缺少获客渠道，而且成本相对于其他融资租赁并没有优势。

此后，优信又斥资2亿元以媒体资讯平台进军新车电商业务，或许也是为了获取用户流量，提高金融产品的使用转化率。

结语：

汽车融资租赁的销售模式灵活、分期成本低廉，能够惠及相当广泛的人群。更重要的是，融资租赁不仅能够提升新车销量，还能促进二手车业务发展，促进汽车市场形成良性交易闭环，大大增强汽车市场的流通性。